Takojšnja plačila so po mnenju bančnikov eden glavnih letošnjih trendov na področju plačil. Zaživela so tudi v Sloveniji, in sicer v obliki nacionalne sheme za takojšnja plačila flik. Gre za skupni projekt slovenskih bank v sodelovanju z Bankartom, ki bo v prvi fazi omogočal takojšnje transakcije med fizičnimi osebami prek pametnega telefona.
Kako delujejo?
Z vidika sodobnega uporabnika so običajne transakcije prek mobilne ali spletne banke zapletene in dolgotrajne. Uporabnik mora najprej od osebe, ki ji želi nakazati denar, pridobiti vse potrebne podatke (številko bančnega računa, naslov…), jih vnesti v ustrezna polja, nato pa počakati, da bo transakcija izvedena. Če uporabnik nakazilo potrdi ponoči ali konec tedna, bo transakcija izvedena šele naslednji delovni dan.
Namen takojšnjih plačil je narediti celoten proces uporabniku bolj prijazen. Za nakazila prek sheme flik zadostuje mobilna števila ali e-naslov prejemnika, plačilo pa je izvedeno v nekaj sekundah. Kako točno transakcije potekajo z vidika uporabnika, so nam pojasnili v Bankartu. »Ko želi uporabnik plačati, v aplikaciji odpre imenik mobilnega telefona in izbere kontakt oziroma prejemnika plačila. Če je ta kontakt že registriran, aplikacija sama pridobi njegove podatke. Uporabnik nato vnese le še znesek plačila in plačilo potrdi,« so nam postopek opisali v Bankartu. Potrditvi plačila sledi še avtentikacija z vnosom PIN, prstnim odtisom ali senzorjem za prepoznavanje obraza, transakcija pa se nato izvede v nekaj sekundah.
Kaj pa varnost?
V tem času se v ozadju izvede transakcija od plačnika prek njegove banke in plačilnega sistema na banko prejemnika plačila in nato na njegov račun. Med izvedbo transakcije sistem pri banki preveri razpoložljivost sredstev na računu plačnika; če plačnik ne razpolaga z zadostnimi sredstvi, transakcijo zavrne.
V Bankartu poudarjajo, da plačila flik potekajo v sklopu bančnih rešitev, za katere veljajo zelo visoke varnostne zahteve. Uporabnik lahko za varnost še dodatno poskrbi na primer tako, da omeji najvišjo možno vrednost nakazila. Če izgubi telefon, mora nemudoma kontaktirati svojo banko; v primeru, da aplikacijo uporablja na več mobilnih napravah, pa jo lahko tudi sam blokira na daljavo.
Pri večini slovenskih bank in hranilnic – in sicer pri Addiko Bank, BKS, Deželni banki Slovenije, Gorenjski banki, Primorski hranilnici, Sberbanki, SKB in Sparkasse – je plačevanje v sistemu flik že na voljo. Druge bodo aplikacijo svojim strankam ponudile v prihodnjih mesecih. Nekatere bodo plačila flik ponujale kot samostojno aplikacijo flik pay, druge jih bodo integrirale v svoje mobilne denarnice ali mobilne banke.
Odločitev, ali bo banka strankam omogočila brezplačno ali plačljivo aktivacijo, uporabo in nakazila, je sicer po besedah Bankarta v pristojnosti posamezne banke. A vse banke, s katerimi smo govorili, zagotavljajo, da bodo plačila flik svojim komitentom omogočale brezplačno.
Odgovor bank
Takojšnja plačila sicer niso nič zares novega. Podobne rešitve so že dlje časa na voljo uporabnikom spletnih bank, kot sta Revolut in N26. Uvedba takojšnjih plačil je zato logična poteza klasičnih bank, če nočejo svojih komitentov prepustiti mlajši in uporabnikom prijaznejši fintech (financial technology) industriji.
Takojšnja plačila so že pred uvedbo sheme flik omogočale tudi posamezne banke. Ker pa so bila doslej mogoča zgolj med komitenti iste banke, je bila uporabnost teh rešitev omejena. Nacionalna shema flik na drugi strani prinaša takojšnje transakcije med komitenti različnih bank. Ali bo zaživela, pa je po mnenju Zveze potrošnikov Slovenije (ZPS) odvisno od tega, kako jo bodo sprejeli uporabniki. »Takojšnja plačila so med uporabniki drugih ponudnikov že realnost, pravo uporabnost pa bo dosegel sistem, v katerega bo vključena večina prebivalcev. Takšen je na primer švedski swish, ki ga uporablja že več kot polovica celotne populacije. Želja ustvarjalcev flika je zagotovo podobna. Ali se bo uresničila, pa bomo videli v nekaj letih,« so ocenili v zvezi.
